In der Unfallversicherung der HanseMerkur gibt es Situationen, in denen kein Versicherungsschutz besteht. Dazu zählen bestimmte ausgeschlossene Unfälle – etwa durch Bewusstseinsstörungen, Straftaten, Kriegsereignisse, das Führen von Luftfahrzeugen, Motorrennen oder Kernenergie – sowie ausgeschlossene Gesundheitsschäden wie Bandscheibenschäden, Infektionen oder psychische Reaktionen. Für viele Ausschlüsse gelten klar definierte Ausnahmen, die hier mit anschaulichen Beispielen erläutert werden.

Ausgeschlossene Unfälle

Kein Versicherungsschutz besteht für folgende Unfälle:

1. Unfälle durch Bewusstseinsstörungen und Anfälle

Unfälle der versicherten Person durch Bewusstseinsstörungen sowie durch Schlaganfälle, epileptische Anfälle oder andere Krampfanfälle, die den ganzen Körper der versicherten Person ergreifen.

Eine Bewusstseinsstörung liegt vor, wenn die versicherte Person in ihrer Aufnahme- und Reaktionsfähigkeit so beeinträchtigt ist, dass sie den Anforderungen der konkreten Gefahrenlage nicht mehr gewachsen ist.

Ursachen für die Bewusstseinsstörung können sein:

• eine gesundheitliche Beeinträchtigung,
• die Einnahme von Medikamenten,
• Alkoholkonsum,
• Konsum von Drogen oder sonstigen Mitteln, die das Bewusstsein beeinträchtigen.

Beispiele: Die versicherte Person

• stürzt infolge einer Kreislaufstörung die Treppe hinunter.
• kommt unter Alkoholeinfluss mit dem Fahrzeug von der Straße ab.
• torkelt alkoholbedingt auf dem Heimweg von der Gaststätte und fällt in eine Baugrube.
• balanciert aufgrund Drogenkonsums auf einem Geländer und stürzt ab.

Ausnahme: Die Bewusstseinsstörung oder der Anfall wurde durch ein Unfallereignis verursacht, für das nach diesem Vertrag Versicherungsschutz besteht. In diesen Fällen gilt der Ausschluss nicht.

Beispiel: Die versicherte Person hatte während der Vertragslaufzeit einen Unfall mit einer Hirnschädigung. Ein neuer Unfall ereignet sich durch einen epileptischen Anfall, der auf die alte Hirnschädigung zurückzuführen ist. Wir zahlen für die Folgen des neuen Unfalls.

2. Unfälle bei Straftaten

Unfälle, die der versicherten Person dadurch zustoßen, dass sie vorsätzlich eine Straftat ausführt oder versucht.

3. Unfälle durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse

Unfälle, die unmittelbar oder mittelbar durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse verursacht sind.

Ausnahme: Die versicherte Person wird auf Reisen im Ausland überraschend von Kriegs- oder Bürgerkriegsereignissen betroffen. In diesem Fall gilt der Ausschluss nicht.

Der Versicherungsschutz erlischt dann am Ende des siebten Tages nach Beginn eines Krieges oder Bürgerkrieges auf dem Gebiet des Staats, in dem sich die versicherte Person aufhält.

Diese Ausnahme gilt nicht:

• bei Reisen in oder durch Staaten, auf deren Gebiet bereits Krieg oder Bürgerkrieg herrscht,
• für die aktive Teilnahme am Krieg oder Bürgerkrieg,
• für Unfälle durch atomare, biologische oder chemische Waffen. In diesen Fällen gilt der Ausschluss.

4. Unfälle im Zusammenhang mit Luftfahrzeugen

Unfälle der versicherten Person:

• als Führer eines Luftfahrzeugs oder Luftsportgeräts, soweit er nach deutschem Recht dafür eine Erlaubnis benötigt.
  Beispiel: Pilot, Gleitschirm- oder Drachenflieger
• als sonstiges Besatzungsmitglied eines Luftfahrzeugs.
  Beispiel: Funker, Bordmechaniker, Flugbegleiter
• bei beruflichen Tätigkeiten, die mit Hilfe eines Luftfahrzeugs auszuüben sind.
  Beispiel: Luftfotograf, Sprühflüge zur Schädlingsbekämpfung.

5. Unfälle bei Rennen mit Motorfahrzeugen

Unfälle der versicherten Person durch die Teilnahme an Rennen mit Motorfahrzeugen.

Teilnehmer ist jeder Fahrer, Beifahrer oder Insasse des Motorfahrzeugs. Rennen sind solche Wettfahrten oder dazugehörige Übungsfahrten, bei denen es auf die Erzielung von Höchstgeschwindigkeiten ankommt.

6. Unfälle durch Kernenergie

Unfälle, die unmittelbar oder mittelbar durch Kernenergie verursacht sind.

Ausgeschlossene Gesundheitsschäden

Kein Versicherungsschutz besteht außerdem für folgende Gesundheitsschäden:

1. Schäden an Bandscheiben und Blutungen

Schäden an Bandscheiben sowie Blutungen aus inneren Organen und Gehirnblutungen.

Ausnahme:

• Ein Unfallereignis hat diese Gesundheitsschäden überwiegend (das heißt: zu mehr als 50 %) verursacht, und
• für dieses Unfallereignis besteht Versicherungsschutz nach diesem Vertrag. In diesem Fall gilt der Ausschluss nicht.

2. Gesundheitsschäden durch Strahlen

Gesundheitsschäden durch Strahlen.

3. Gesundheitsschäden durch Heilmaßnahmen oder Eingriffe

Gesundheitsschäden durch Heilmaßnahmen oder Eingriffe am Körper der versicherten Person. Als Heilmaßnahmen oder Eingriffe gelten auch strahlendiagnostische und strahlentherapeutische Handlungen.

Ausnahme:

• Die Heilmaßnahmen oder Eingriffe waren durch einen Unfall veranlasst, und
• für diesen Unfall besteht Versicherungsschutz nach diesem Vertrag. In diesem Fall gilt der Ausschluss nicht.

Beispiel: Die versicherte Person erleidet einen Unfall und lässt die Unfallverletzung ärztlich behandeln. Ein Behandlungsfehler führt dabei zu weiteren Schädigungen.

4. Infektionen

Infektionen.

Ausnahme: Die versicherte Person infiziert sich

• mit Tollwut oder Wundstarrkrampf.
• mit anderen Krankheitserregern, die durch nicht nur geringfügige Unfallverletzungen in den Körper gelangten. Geringfügig sind Unfallverletzungen, die ohne die Infektion und ihre Folgen keiner ärztlichen Behandlung bedürfen.
• durch solche Heilmaßnahmen oder Eingriffe, für die ausnahmsweise Versicherungsschutz besteht.

In diesen Fällen gilt der Ausschluss nicht.

5. Vergiftungen

Vergiftungen infolge Einnahme fester oder flüssiger Stoffe durch den Schlund (Eingang der Speiseröhre).

Ausnahme: Die versicherte Person hat zum Zeitpunkt des Unfalls das 10. Lebensjahr noch nicht vollendet. Für diesen Fall gilt der Ausschluss nicht, es sei denn, die Vergiftung ist durch Nahrungsmittel verursacht.

6. Krankhafte Störungen durch psychische Reaktionen

Krankhafte Störungen infolge psychischer Reaktionen, auch wenn diese durch einen Unfall verursacht wurden.

Beispiele:

• Posttraumatische Belastungsstörung nach Beinbruch durch einen Verkehrsunfall
• Angstzustände des Opfers einer Straftat.

7. Bauch- oder Unterleibsbrüche

Bauch- oder Unterleibsbrüche.

Ausnahme:

• Sie sind durch eine gewaltsame, von außen kommende Einwirkung entstanden, und
• für die Einwirkung besteht Versicherungsschutz nach diesem Vertrag. In diesem Fall gilt der Ausschluss nicht.

Was bedeutet das konkret?

Die Unfallversicherung leistet grundsätzlich bei Unfällen und deren Folgen. Es gibt jedoch bestimmte Situationen und Gesundheitsschäden, die vom Schutz ausgenommen sind – etwa Unfälle unter Alkohol- oder Drogeneinfluss, bei Straftaten, im Krieg, beim Fliegen oder bei Motorrennen. Auch manche Gesundheitsschäden wie Bandscheibenschäden, Infektionen oder rein psychische Reaktionen sind ausgeschlossen. Für viele dieser Ausschlüsse gilt jedoch eine Ausnahme: Wenn ein versichertes Unfallereignis die eigentliche Ursache ist, kann trotzdem Versicherungsschutz bestehen. Diese Übersicht dient nur zur Orientierung; maßgeblich sind die genauen Angaben oben.

Häufige Fragen

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